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Kredit vorzeitig abzahlen

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Einige Kreditnehmer erlangen während der Laufzeit des Kreditvertrages die Möglichkeit den Kredit vollständig zurückzuzahlen. Verkauf einer Immobilie, Gewinn im Lotto oder vielleicht eine Gehaltserhöhung ermöglichen oft den Kreditnehmern ihre Kreditschuld bei der Bank vorzeitig zu begleichen. Auch eine Umfinanzierung mit besseren Konditionen durch einen neuen Kreditgeber führt zu einer vorzeitigen Rückzahlung bei dem alten Darlehensgeber. Ob und in welchen Fällen sich das lohnt erfahren Sie bei uns.

Mit Aufnahme eines Ratenkredites verpflichtet sich der Kreditnehmer innerhalb einer bestimmten davor festgelegten Zeit den Kredit mit monatlichen Raten zurückzuzahlen. Die Laufzeit und somit der Zeitpunkt der Zinsberechnung sind festgelegt, wodurch sich jeder Kreditgeber einen Gewinn durch die laufende Zinszahlung errechnet. Die Summe die der Kreditgeber laut Kreditvertrag zurückbekommt ist oft deutlich höher als die Darlehenssumme selbst. Angenommen der Kreditnehmer möchte die Darlehenssumme früher zurückzahlen als im Vertrag angegeben ist würde der Kreditgeber einen Gewinnverlust erleiden. Um die vorzeitige Rückzahlung für die Kunden weniger attraktiv zu machen führten die Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung ein. Somit musste ein Kunde welcher den Kredit vorzeitig zurückzahlen möchte eine Gebühr an die Bank zahlen.

Wie hoch ist momentan die Vorfälligkeitsentschädigung?

Man unterscheidet hier zwischen zwei Kreditverträge, und zwar die vor dem 10.06.2010 abgeschlossen wurden und danach. Bei den Verträgen vor 10.06.2010 hatten die Banken freie Hand die Konditionen für die vorzeitige Rückzahlung in den Kreditverträgen zu gestalten. Dementsprechend waren die Gebühren bei diesen Darlehensverträgen ziemlich hoch. Der Gesetzgeber mischte sich deshalb ein und beschloss, dass eine Vorfälligkeitsentschädigung ab dem 11.06.2010 nicht mehr als 1 % der Restschuld bei mehr als 12 Monaten Restlaufzeit und nicht mehr als 0,5% der Restschuld bei weniger als 12 Monaten Restlaufzeit sein darf.

Beispiel: bei einer Restschuld von 5000 Euro und einer Restlaufzeit von 24 Monaten müsste man höchstens 5500 Euro an die Bank zurückzahlen.

Wann lohnt sich die vorzeitige Rückzahlung von Krediten trotz der entstehenden Kosten?

Auch wenn man eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen muss lohnt es sich trotzdem sehr oft den Kredit früher zurückzuzahlen. Gerade in der Zeit der Niedrigzinsen findet man schnell ein Angebot mit besserem Zinssatz als bei einem alten Kreditvertrag. Bereits kleine Zinsunterschiede (1-1,5% Prozent) können bei einer Restlaufzeit von ein Paar Jahren viel Geld sparen. Im Einzelnen lohnt sich immer ein direkter Vergleich. Eine Gegenüberstellung von bestehendem Kreditvertrag inklusive Vorfälligkeitsentschädigung und einem Umfinanzierungsangebot zeigt ob man den bestehenden Vertrag belassen soll oder die Zinsverbesserung den neuen Kredit preislich attraktiver macht.

Im Falle dass man den Kredit aus eigenen Mitteln vorzeitig zurückzahlen kann sollte man vergleichen ob eine verzinsliche Anlage der zur Verfügung stehenden Summe nicht eine bessere Rendite erwirtschaftet als die Zinsersparnis bei der vorzeitigen Rückzahlung des Kredites. Gerade während der Niedrigzinsphase findet man eher einen günstigen Kredit als eine überzeugende Anlagemöglichkeit.

Gibt es Möglichkeiten um die Vorfälligkeitsentschädigung umzugehen?

Obwohl die gesetzliche Grenze für die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung die Verbraucher bereits geschützt hat gibt es Fälle wo man sogar noch günstiger davon kommt. Es handelt sich dabei um den Widerruf des Kreditvertrages. Auch wenn die 2 Wochen nach Aufnahme des Kredites bereits vergangen sind haben viele Kunden dennoch die Möglichkeit den Kreditvertrag zu widerrufen. Man soll hier überprüfen ob die Widerrufsbelehrung seitens Kreditgebers richtig stattgefunden hat. Die Erfahrung hat gezeigt, dass bei vielen alten Kreditverträgen dies nicht der Fall war. Durch die fehlerhafte Widerrufsbelehrung hat die Widerrufsfrist von 14 Tagen noch nicht begonnen. Man genießt in diesem Fall ein sogenanntes „ewiges Widerrufsrecht“ solange der Kreditgeber nicht richtig belehrt hat. Durch einen Widerruf erhält man eine Möglichkeit die Restschuld ohne Vorfälligkeitsentschädigung vollständig zu begleichen. Auch eine Rückwirkende Berechnung der Kreditkonditionen ist in diesem Fall möglich. Besonders bei hohen Kreditsummen können für die Kreditnehmer enorme Summen gespart werden.

Fehlerhafte Widerrufsbelehrung ist aber nicht die einzige Möglichkeit aus einem Kreditvertrag vorzeitig rauszukommen. Viele Banken sind aktuell sehr kulant und erlauben Ihren Kunden kostenfreie Sonderzahlungen zu leisten oder sogar kostenlos den Kredit vollständig zurück zu zahlen. Es genügt dabei oft eine Überweisung auf das Kreditkonto. Da es aber keine einheitlichen Lösungen auf dem Markt gibt sollte man die Konditionen einzelner Anbieter vergleichen. In den Vertragsbedingungen stehen die Konditionen meistens unter dem Punkt „Sonderzahlungen“.

Wenn der Kreditgeber keine Auskunft erteilt oder die Konditionen nicht zufriedenstellend sind hat man außerdem noch das Recht nach 10 Jahren Laufzeit jederzeit die Restschuld zu begleichen.

Fazit: Wenn man einen Kredit vorzeitig abzahlen will

Eine vorzeitige Rückzahlung des Kredites ist sehr oft von Vorteil da jedes Kredit, bis auf 0% Finanzierungen, den Kunden Zinsen kostet. Ein Vergleich zwischen vorzeitiger Rückzahlung inklusive eventuell entstehender Kosten und den zu erwartenden Kosten bis zum tatsächlichen Ablauf der Finanzierung sollte aber immer gemacht werden. Eine Umfinanzierung ist aktuell eine sinnvolle Maßnahme, gerade in der Niedrigzinsphase. Das Verhältnis zwischen Inflation und den aktuell besten Kreditkonditionen steht fast bei 1:1, also ein klarer Zuspruch für Kreditaufnahme anstatt Geldanlage. Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung sind gesetzlich eingeschränkt und manche Banken verzichten sogar oft darauf um das Vertrauen der Kunden zu gewinnen.

Bei vorzeitiger Rückzahlung oder Sondertilgung aus eigenen Mitteln spart man Zinsen nur dann wenn man die Laufzeit verkürzt. Bei einem Vergleich der Kreditkonditionen sind wir für Sie immer ein zuverlässiger Partner.

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